Ovenpå en digital karriere med både teknisk udvikling og forretningsudvikling nåede Jacob Munk-Stander sit hidtidige højdepunkt i 2016. Her solgte han nemlig den konsulentvirksomhed med fokus på innovation, som han havde været med til at stifte et par år forinden, til giganten Implement.
Også på det personlige plan var året et højdepunkt, for her blev Jacobs anden datter født. Og det var faktisk her at frøet til hans næste virksomhed blev sået.
”På den barsel fik vi kigget ned i, hvorfor vi ikke havde styr på børnenes opsparing. Vi havde en masse excel-ark for vores økonomi, men ikke lige styr på børnenes opsparing. Da vi kiggede ned i mulighederne, var det ikke nemt at investere opsparingen i aktier – hvilket jeg synes var underligt, når nu tidshorisonten var så lang. Og vi havde allerede mistet fire års muligt afkast for vores ældste datter,” fortæller Jacob Munk-Stander.
Sammen med hustruen brainstormede og pretotypede han løsninger, der skulle gøre det enkelt at børneopspare i aktier, og testede dem på venner og familie. Og det fik han så meget energi ud af, at han efter barslen gik all-in på at finde en løsning og føre den ud i livet – i stedet for at vende tilbage til sit velbetalte konsulentjob.
”På det tidspunkt stod mere end 70 procent af indskud på børneopsparingskonti i kontanter, hvilket ikke gav mening. Hvorfor var de ikke investeret ligesom pensionsopsparinger? Så indenfor en uge efter min barsel solgte jeg mine resterende andele i konsulentvirksomheden for at realisere Tobi,” siger han.
Et svært partnerskab
Ved et tilfælde kom Jacob i december 2016 i snak med Nicolai Galal. De to havde mere end 15 år tidligere været gymnasievenner, og siden da var Nicolai Galal blevet partner og kreativ direktør på et dansk reklamebureau. Halvandet år forinden var han dog taget til USA for at medstifte en tech-startup i LA, men denne var han på vej ud af, og det tilfældige møde blev til en fælles ambition om at realisere Tobi sammen.
Da iværksætterne kastede sig over projektet i slutningen af 2016, tænkte de ikke, at vejen til at få et produkt på markedet ville være særlig lang. Med en baggrund som datalog kunne han selv kode løsningen, så han skulle bare finde en bank at samarbejde med, og Lunar Way havde allerede dengang vist vejen ved at samarbejde med Nykredit. Og Tobi ville jo komme med fremtidens kunder, så hvilken bank ville ikke være interesseret i det samarbejde?
”Hele 2017 gik primært med at snakke med banker. Vi designede og prototypede, og det var let at få adgang til at snakke med banker. Men vi måtte bare erkende, at interessen var stor for at tale – også med rigtige mange i organisationen helt op til den administrerende direktør. Men det blev også ved at tale, og der kom aldrig handling,” fortæller Jacob Munk-Stander.
2017 blev både til 2018 og 2019, og tre gange var han sikker på, at et samarbejde inklusiv en investering ville falde på plads med forskellige banker, fordi snakken var nået så langt. Men alle tre gange faldt samarbejde til jorden.
”Man står jo med hatten i hånden uden at ville indrømme det. Det er jo den eneste grund til, at vi ikke er i markedet før. Vi har selv kunne eksekvere på jura, produkt osv. Det eneste vi ikke selv havde kontrol med var at få adgang til at oprette investeringskonti i børnenes navne,” forklarer Jacob Munk-Stander.
Han ville dog stædigt finde en vej, og da bankerne ikke ville være partner blev løsningen, at startuppet søgte sin egen licens som investeringsrådgiver fra Finanstilsynet. Og da licensen faldt på plads i starten af 2020 landede også et samarbejde med det danske fintech Fundmarket, som gav Tobi adgang til at investere; den sidste forhindring før lanceringen var passeret.
Med både licens og adgang til at gå i markedet på plads, landende også en investering på 3 mio. kroner fra startup-fabrikken Founders i sommeren 2020 – som har William Demant, Kirkbi (Lego) og Heartland (Bestseller) i ryggen – samt et vækstlån fra Vækstfonden på 4 mio. kroner.
Endelig live
Med rækken af forhindret rydet af vejen kunne Tobi endelige byde de første brugere velkommen til en børneopsparing i aktier tidligere i år.
”De første kunder kom på i midten af februar – og de første var selvfølgelig mine egne børn. Følelsesmæssigt var det helt vildt at se, at man nu pludselig kunne gøre det, som jeg havde drømt om i fire år,” siger Jacob Munk-Stander.
Der kom dog hurtigt flere brugere til end stifterens egne børn, for siden 2017 har Tobi opbygget en venteliste på 2.600 interesserede forældre med 4.5000 børn. Det betød, at startuppet i løbet af få måneder fik de første 500 familier på løsningen, inden den blev åbnet for offentligheden i april.
”I dag er vi den eneste langsigtede opsparingskonto et barn har brug for. Der er ingen begrænsning på indskud – hverken øvre eller nedre – og der er ingen kurtage, når man handler med Tobi,” siger Jacob Munk-Stander.
Forældrene opretter kontoen for deres barn i et flow, som er helt digitalt. Her afdækker Tobi risikoprofilen i barnets investering. Efterfølgende kan både forældre, bedsteforældre og venner indbetale til den samme børneopsparing hos Tobi. Forældre har endda mulighed for på en let måde at givet sine børn et skattefrit investeringsafkast ved at bruge barnets frikortsbeløb, og hele rapportering til Skat sker automatisk.
Formuepleje vendt på hovedet
Tobi er kun lige lanceret officielt, men de ser et stort potentiale for den næste generations opsparinger ved at investere frem for at lade pengene stå kontant.
Det gennemsnitlige årlige afkast på verdensmarkederne er på mere end 5 procent mod en gennemsnitlig rente på 0,1 procent på en almindelig børneopsparingskonto. Og over en 21-årig tidshorisont med renters rente, blive dén forskel til rigtig mange penge – faktisk vil afkastet kunne være 70 gange større som renteniveauet er i dag.
”Vi er stolte af, at vi har gjort det komplekse enkelt, men jeg vil egentlig helst tale om behovet. Der er rigtig mange børn hvis opsparing står kontant, fordi man ikke har hjulpet børnefamilier med at komme i gang. For min egen familie tog det fire år at få talt om det – og så fire år mere før vores løsning var klar,” siger Jacob Munk-Stander med et grin.
Den hurtige brugertilslutning til Tobi viser da også, at produktet har været efterspurgt, men Tobi har også behov for at få rigtig mange brugere ombord. Virksomheden tjener nemlig penge på at få en lille andel af kundernes opsparing – og børneopsparinger er næsten altid meget små i forhold til voksenopsparinger.
På den måde har Tobi så at sige vendt formuepleje på hovedet under princippet ‘mange bække små’: I stedet for at investere på vegne af nogle få velhavende kunder, skal de have fat i rigtig mange knapt så velhavende kunder. Til gengæld er der så flere indbetalere i form af både forældre og bedsteforældre.
”Vi har fundet et hul i markedet. Nu skal vi så bevise, at der er et marked i det hul. Det er jo det, alle banker har sagt, at der ikke er,” siger Jacob Munk-Stander.
Han tror på, at Tobi ved at tale direkte til det meget underservicerede marked, kan nå en meget, meget stor volumen, når de begynder at ekspandere ud i Europa.
”Vi ser problemet med kontante børneopsparinger gentaget i alle lande, og principielt står vi over for at kunne forvalte hele den næste generations formue. Spænder vi buen, kan vi godt ende med at blive en af de største banker i verden. Vi kan starte med at hjælpe hele EU’s mere end 100 mio. børn, som alle skal have en Tobi-konto,” siger han.
Kære læser, du er meget velkommen til at dele vores artikler på sociale medier, linke eller referere til artikler eller content på TechSavvy.media. Men ønsker du helt eller delvist at kopiere indhold fra sitet må det kun ske efter aftale med vores redaktion på editorial@techsavvy.media.
Kære læser, du er meget velkommen til at dele vores artikler på sociale medier, linke eller referere til artikler eller content på TechSavvy.media. Men ønsker du helt eller delvist at kopiere indhold fra sitet må det kun ske efter aftale med vores redaktion på editorial@techsavvy.media.